Процедура банкротства физических лиц в 2024 году

Грязнов Никита Константинович

Ведущий юрист ООО «Юридическая компания «Гарант Права»

Обладатель степени бакалавр юриспруденции.
Эксперт по делам о банкротстве физических лиц

В 2021 году Правительство РФ полностью изменило процедуру банкротства физических лиц. Были введены новые понятия, кандидатов разделили на несколько групп, изменили процесс реализации их имущества. В большей степени нововведения коснулись юридических лиц и предпринимателей. Что не удивительно, так как первое издание Закона о несостоятельности относилось исключительно к предприятиям с разными формами хозяйствования. Однако последние нововведения также не обошли стороной рядовых граждан.

При правильном подходе к реализации банкротства, физлицо получает возможность прекратить рост долга, процентов и штрафов, а также пени. Человеку не нужно общаться с коллекторами или приставами, опасаться неожиданных звонков. Снимаются ограничения, такие как:

— арест имущества;
— арест счетов в банке;
— запрет на выезд за территорию РФ.

Разберемся подробнее, как проводится процедура банкротства физических лиц.

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» теперь переименован в Закон «О реструктуризации и банкротстве». Первым фактическим нововведением документа стало деление должников, находящихся в условиях финансовой несостоятельности, на несколько групп:

— Первая группа — сюда относят физических, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, доход у которых за предыдущий год составил не более 800 млн. рублей, а стоимость всех активов не превышает 300 млн. рублей.
— Вторая группа — юрлица и индивидуальные предприниматели, которые имеют доход в размере от 800 млн. и не более 2 млрд. рублей.
— Третья группа — юрлица и предприниматели, имеющие доход более 2 млрд. рублей.

Гражданин РФ обязан списать задолженность в случае, когда сумма долгов составляет больше 500 тыс. рублей, а также зафиксирована просрочка по финансовым обязательствам 3 месяца.

Когда сумма задолженности меньше 500 тыс. рублей, но гражданин не имеет возможности погасить ее в полной мере и может доказать свою несостоятельность, то сам решает, начать ли процесс банкротства.
В любом случае для списания долгов нужно доказать несостоятельность за счет следующих условий:

— общий размер долгов по налогам, пени, кредитам и/или штрафам больше стоимости имущества, имеющегося у должника.
— на руках у должника есть постановление ФССП (Федеральная Служба Судебных Приставов), которое свидетельствует о завершении исполнительного производства в его отношении, и нет имущества, доступного для реализации в счет погашения задолженности.
— должник не может выполнять требования кредиторов и это привело к образованию просрочки.
— гражданин имеет низкий уровень дохода, его не хватает даже для того, чтобы оплачивать 10% от обязательных ежемесячных платежей по займам.

Со стороны физического лица также должны выполняться следующие требования:

— Заявитель — заемщик с хорошей репутацией и предпринимал попытки самостоятельного погашения задолженности или решения вопроса с кредиторами. Можно предъявить доказательства в разных формах, например, переписку с представителем финансовой организации.
— Должник имеет постоянное место работы или должен находиться в поисках работы.
— Гражданин не пытается организовать фиктивное банкротство, то есть он не скрывает свое имущество и доходы. В случае, если суд обнаружит доход, о котором не заявлено, он откажет в банкротстве.

Гражданину дается право объявить себя банкротом, если он оказался в сложной финансовой ситуации из-за определенных обстоятельств. Например, когда уволили с работы, пострадал вследствие стихийных бедствий, диагностирована тяжелая болезнь и т.п.

— Сбор пакета документов.
— Составление и подача заявления о банкротстве в суд.
— Разбирательство по делу с вынесением решения — это признание физлица банкротом.

Далее формируется реестр требований кредиторов, анализируется финансовое состояние должника и финансовый управляющий занимается подготовкой отчета. Затем в судебном порядке, в случае отсутствия вопросов у суда, выносится решение о списании долгов. Каждый этап разберем подробнее.

Для проведения процедуры понадобятся личные документы, такие как копия паспорта и номер ИНН, свидетельство СНИЛС. Также при наличии предоставляются:

— св-ва о рождении детей и браке;
— копия паспорта супруга (супруги);
— брачный договор;
— соглашение о разделе имущества (должно быть заключено в последние 3 года);
— свидетельство о расторжении брака.

Для проведения списания долгов необходимо подтвердить их наличие, предоставив:

— договоры с банками, МФО или другим финансовыми учреждениями;
— расписки о получении займов у физических лиц;
— справки о наличии задолженности;
— график платежей;
— судебные решения о возбуждении исполнительного производства;
— претензии кредиторов или платежные требования госорганов, а также прочие документы.

Также нужно подготовить документы, которые подтверждают наличие имущества у гражданина и фактического дохода. Это могут быть справка с места работы или трудовая книжка, выписка из банковских счетов, справка о регистрации права собственности и т.п. Изучите полный перечень документов для банкротства на нашем сайте.

Заявление о банкротстве рассматривается в арбитражном суде. Чтобы документ был принят и рассмотрен, его нужно оформить в установленном порядке, систематизировав информацию по долговым обязательствам:

— сформировать список кредиторов;
— рассчитать полную сумму долга;
— включить в текущие судебные процессы (при наличии);
— предоставить опись имеющегося имущества;
— составить описания действующих банковских счетов.

Также нужно выбрать СРО АУ или саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, она назначает финансового управляющего. Это требование является обязательным. Само заявление заполняется в порядке, установленном законом, в его содержании должна быть следующая информация:

— Ф.И.О., дата рождения и регистрационные данные паспорта.
— Место регистрации и фактического жительства.
— Контактный номер телефона.
— Сумма задолженности.
— При наличии факта несогласия с заявленным долгом указывается неоспоримая сумма.
— Задолженность, связанная с возмещением вреда жизни, здоровью (если имеется).
— Причина, из-за которой ухудшилось финансовое состояние.
— Указание исковых требований, исполнительных производств или прочих документов, которые доказывают наличие списания средств с личных счетов в пользу исполнения денежных обязательств.

Кандидату в банкроты следует предоставить информацию о наличии имущества и банковских счетов в РФ и за ее пределами. Заявление подается лично, онлайн или отправляется почтой.

Если заявление составлено грамотно, суд назначит заседание, на котором гражданину нужно доказать, что он не может отвечать за свои долговые обязательства и в будущем ситуация не изменится. Задачей суда считается внимательное изучение доходов и имущества с последующим вынесением решения — начинать процедуру банкротства или признать заявление необоснованным. Судебная практика показывает, что на принятие решения уходит приблизительно от 15 дней до трех месяцев.

Разумеется, суд откажет в проведении процедуры банкротства, если доход заявителя мал, но в его собственности есть машины, квартиры и другое дорогостоящее имущество. Тогда суд может решить, что банкротство фиктивное, что влечет за собой административную, иногда уголовную ответственность.

Признание гражданина банкротом

Официальное признание физлица банкротом означает, что гражданин неплатежеспособен и за ним следует прекратить преследование с целью погашения долга, но после того как все возможные меры для удовлетворения сторон будут выполнены. Это и является сутью банкротства. Гражданину предлагается три варианта судебного решения.

— Реструктуризации долгов — это процедура, предполагающая изменения условий долгового обслуживания. Реструктуризация задолженности подойдет гражданам, которые стабильно зарабатывают, не были судимы за экономические преступления и признаны банкротами ранее. Проценты по долгу в таком случае не зачисляются, как и финансовые санкции, условия по обеспечению.

— Реализация имущества — за процесс отвечает финансовый управляющий. Совместно с кредиторами определяет сроки реализации, оценивает имущество. Вся информация о процессе, данные об имуществе направляются в суд. Продажа имущества невозможна в случае, если у должника оно является единственным жильем. Также не подлежат реализации предметы первой необходимости.

— Мировое соглашение. Приостанавливает реструктуризацию, работу финансового управляющего. В рамках мирового соглашения предоставляется отсрочка по погашению задолженности. Если оно нарушается, тогда задействуются судебные органы.

Работа фин. управляющего начинается с момента признания гражданина несостоятельным. В первую очередь он готовит и направляет публикацию сведений о банкротстве в «Коммерсант» и Единый федеральный реестр, ЕФРСБ. Только затем формируется реестр кредиторов, требования которых могут быть заявлены только через суд. То есть каждый кредитор подает заявление о его включении в реестр.

Финансовый управляющий совместно с должником проверяют обоснованность заявлений кредиторов. Каждое анализируется, кредиторы защищают свою позицию в суде, а финансовый управляющий обозначает в своем отзыве факты завышенных требований к должнику, если они имеются. В результате суд решает, включать кредитора в реестр или отказать.

В статье «Кто такой финансовый управляющий» вы можете подробнее узнать о том, как работает этот специалист по процедуре списания долгов.

Управляющий анализирует финансовое состояние должника. Его задачей является выяснение причин, которые привели к несостоятельности. Одновременно с этим он узнает, проводились ли за последние три года сомнительные финансовые сделки, которые могут привести к оспариванию банкротства.

После специалист организует реализацию имущества, кроме перечисленного в статье 446 ГПК РФ.

Реализация имущества

Если взыскание долгов через мировое соглашение или реструктуризацию невозможно, то гражданин признается банкротом и имущество распродается, вырученные деньги направляются на расплату с кредиторами.

В течение одного дня после официального признания банкротом нужно передать финансовому управляющему все данные банковских счетов. Он оценивает имущество и средства, которые есть, все что разрешено законом выставит на конкурсный торг. Распродаваемое должно быть реализовано в определенные сроки, но по факту процесс не занимает более полугода.

Еще раз обращаем ваше внимание, что в соответствии с действующим законодательством, банкрота никогда не лишат предметов первой необходимости и единственного жилья. Узнайте подробнее о том, какое имущество заберут у банкрота в другом материале нашего блога.

Списание долгов физического лица

После завершения процедуры банкротства в течение 10 дней фин. управляющий размещает соответствующие сведения в ЕФРСБ.

Далее за 5 рабочих дней банки обязаны разблокировать все счета. Впрочем, процесс можно ускорить, если обратиться в финансовое учреждение самостоятельно.

Сколько стоит процедура банкротства?

В стоимость процедуры банкротства включаются следующие расходы:

— Уплата госпошлин — во время подачи сведений о несостоятельности (банкротстве), услуг финансового управляющего.
— Оплата публикации в ЕФРСБ.
— Оплата услуг юристов компании, оказывающая помощь в оформлении банкротства + судебные расходы.
— Дополнительные расходы — оплата проезда и прочих трат в процессе оформления и ведения процедуры.

О стоимости процедуры банкротства мы рассказывали в отдельном материале.

Претендующему на статус несостоятельности нужно знать о последствиях банкротства.

— Если банкротом признается индивидуальный предприниматель, ему запрещено вести бизнес в течение пяти лет.
— Повторно признать себя банкротом не получится в течение пяти лет.
— Если гражданин на протяжении пяти лет обратится в финансовое учреждение за займом, он обязан предупредить о своем статусе.

Согласно федеральному Закону о банкротстве других ограничений для граждан РФ нет. Он может тратить свои доходы без ограничений и совершать любые сделки.

Остались вопросы?

Компания Гарант Права предлагает услуги юридического сопровождения процедуры банкротства физического лица.

Мы работаем:

— оперативно;
— по договору;
— на выгодных условиях — индивидуальный подход к каждому клиенту, сопровождение на каждом этапе и возможность рассрочки оплаты услуги до 12 месяцев.

Уже сейчас вы можете записаться на бесплатную консультацию, заполнив онлайн-заявку. Наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.