Банкротство инвалида: как списать долги по кредиту?

Грязнов Никита Константинович

Ведущий юрист ООО «Юридическая компания «Гарант Права»

Обладатель степени бакалавр юриспруденции.
Эксперт по делам о банкротстве физических лиц

Как известно, большинство банков не стремится кредитовать социально уязвимые категории населения, так как высок риск невозврата. Но иногда гражданам со статусом инвалида все-таки удается добиться оформления займа, когда они имеют хоть и небольшой, но постоянный источник дохода. В такой ситуации человек искренне верит, что сможет избежать принудительного взыскания задолженности и успешно вернет долг.

Но иногда случаются непредвиденные ситуации — возникает необходимость пройти курс реабилитации, теряется доход или появляются другие причины, влияющие на стабильность выплаты долга. Кроме того, инвалидность может наступить неожиданно, что также отразится на уплате задолженности. В таких случаях кредит становится приговором. Банк применяет штрафные санкции и сумма займа лишь растет.

Что делать, если возникла сложная жизненная ситуация и из-за инвалидности выплатить долг невозможно? Подробнее рассмотрим этот вопрос.

Если гражданин получает статус инвалида, то есть теряет свою трудоспособность, он имеет право полностью или частично аннулировать задолженность, но это следует доказать документально. Действия следующие:

— По факту наступления инвалидности, нужно обратиться в банк и подать заявление на реструктуризацию долга, указав причину.
— Банк может предложить несколько способов решения проблемы: уменьшить ежемесячные платежи или предоставить рассрочку. Этот вопрос решается в индивидуальном порядке. Соответственно, по факту решения подписывается новый кредитный договор, основанный на актуальных условиях выплаты долга.

Полное погашение кредита в связи с инвалидностью также возможно. В этом вопросе законодательство никак не регулирует банки, поэтому они вправе самостоятельно решать — освобождать от погашения задолженности или нет. Немаловажную роль в этом вопросе играет договор о страховании.

Прежде чем оформить кредит, следует поинтересоваться о страховании, которое необходимо на случай форс-мажорных обстоятельств. Если страховки нет, выплата долга все равно должна быть произведена, даже в случае полной потери трудоспособности.

Впрочем, банки сами предлагают страхование, а иногда оно обязательно, например, при получении ипотеки. Это нужно не для того, чтобы заставить гражданина платить больше, важно подстраховать его на случай болезни или других обстоятельств.

Допустим, вы получили инвалидность и не можете частично или полностью выполнять кредитные обязательства. В таком случае необходимо обратиться в страховую компанию, где оформлялась страховка, и предоставить документальные результаты заключения медкомиссии. Обычно страхование подразумевает следующие условия списания задолженности:

— I группа — предполагает полное погашение долга за счет страховки, так как степень самая тяжелая и подтверждает, что у человека наблюдаются серьезные и выраженные нарушения здоровья. Он не может самостоятельно себя обслуживать, тем более выполнять какие-либо финансовые обязательства.
— II группа — стойкие нарушения функций организма есть, но все же человек самостоятелен. Возможно он дееспособен при наличии разных технических средств или условии периодической реабилитации. Поэтому договор страховки может предполагать погашение до 50% долгов.
— III группа — почти не покрывается страховкой, так как граждане с этой степенью инвалидности считаются работоспособными.

Таким образом, кредитная задолженность подлежит уплате, если:

— страховка не была оформлена — человек отказался от нее;
— заболевание не попадает под страховой случай;
— человек полностью трудоспособен.

Если всю сумму задолженности все же придется выплачивать, остается только два варианта — реструктуризация или обращение в суд за признанием несостоятельности. Однако нужно четко понимать, как проходит эта процедура, и знать о последствиях банкротства.

Процедура банкротства — это законный способ списать все долги и начать жизнь с чистого листа, забыв о финансовых проблемах и постоянном поиске сумм для погашения займа. Однако многие боятся признания несостоятельности, так как считают, что вместе с процедурой жизнь изменится в худшую сторону. На самом деле это не так, оформление банкротства имеет ряд преимуществ:

— больше не будут беспокоить коллекторы и сообщения (звонки) из банка;
— снимается арест с имущества;
— судебные приставы снимают аресты со счетов, в том числе больше не удерживают пенсию по инвалидности.

С 2022 года гражданин со статусом инвалида может законно не платить по договору займа, если началось исполнительное производство. Для этого нужно подать заявление в ФССП на сохранение прожиточного минимума.

— Если инвалид получает только пенсионные выплаты, которые ниже официально установленного прожиточного минимума в вашем регионе, то взыскания прекращаются.
— В случае получения должником-инвалидом дохода больше прожиточного минимума, будет происходить частичное списание. Например, если инвалид будучи должником получает 14 000 руб, а прожиточный минимум 13 500 руб., то после заявления в ФССП у него будут снимать только 500 руб. Без заявления — 50%, то есть 7 000 руб.

После того как часть средств защищена, вопрос о задолженности все же остается открытым. Теперь можно организовать списание долгов через банкротство физического лица. Если кратко, процедура проводится под контролем финансового управляющего и в целом проходит по тому же алгоритму, как и у здоровых граждан:

— Осуществляется сбор пакета документов — подтверждающих личность, инвалидность, а также наличие имущества. Прилагается список кредиторов.
— Подается заявление в суд — важно соблюсти грамотность и юридическую основательность документа, чтобы орган принял его и назначил заседание.
— Признание гражданина банкротом. Если выявляется, что инвалид имеет доход, суд может реструктурировать долг. В таком случае штрафы и пени не начисляются, а уплата долгов должна будет производиться по новому графику ежемесячных платежей. В некоторых случаях проходит реализация имущества должника или его представителя.

Разобраться в тонкостях процесса банкротства очень сложно, без юридической помощи здесь не обойтись. Есть и некоторые нюансы. В частности, инвалидность может повлиять на формирование конкурсной массы кредиторов. Например, зачастую при оформлении кредита заемщики не вдаются в подробности страхования. В то время как доскональное изучение документов на этот счет поможет разобраться, относится ли состояние здоровья заемщика к страховому случаю. Возможно это поможет исключить некоторых кредиторов из реестра. Кроме того, услуги грамотного юриста помогут реализовать процедуру банкротства гораздо быстрее и менее затратно.

Не допускайте ситуации, когда с ваших счетов списываются долги, а повлиять на это по состоянию здоровья вы никак не можете. Федеральная юридическая компания Гарант Права готова ответить на все вопросы о банкротстве инвалида и сопровождать клиента от стадии сбора и изучения документов до полного освобождения от кредитов. Получите первую бесплатную консультацию наших юристов уже сегодня.