Что будет если не платить по автокредиту?

Островский Александр Александрович

Генеральный директор ООО «Юридическая компания «Гарант Права»

Обладатель диплома о высшем юридическом образовании. Специальность - юриспруденция.
Имеет богатый и успешный практический опыт в реализации банкротства физических лиц.

Более 10 лет компания Гарант Права помогает решать сложности с долговыми обязательствами, в том числе по автокредитам. Наши опытные юристы:

— внимательно изучат вашу ситуацию;
— предложат несколько путей решения проблем с задолженностью;
— организуют грамотное и комплексное юридическое сопровождение клиента до разрешения ситуации в его пользу.

На сегодняшний день уже более 199 клиентов получили поддержку Гарант Права, успешно разрешили ситуацию с задолженностью, сохранив личный автомобиль.

Да, закон О банкротстве (несостоятельности) дает должнику такую возможность. Чаще всего под сокращение попадает имущество первой необходимости. Как правило, это некоторая бытовая техника, предметы обихода, единственное жилье.

Казалось бы, что автомобиль не попадает под имущество первой необходимости. Однако пункт 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве разъясняет, что из конкурсной исключается имущество из статьи 446 Гражданского процессуального кодекса. А именно, все, что используется для профессиональной деятельности, в том числе транспортные средства. То есть, в процессе взыскания долгов не имеют право забрать автомобиль, если он жизненно необходим — заемщик является инвалидом, вынужден зарабатывать, используя машину, и т.п. Главное — доказать это в суде!

Можно ли объявить себя банкротом и сохранить машину?

Банки забирают авто для продажи не сразу, а в случае длительной просрочки — это крайняя мера. Транспортное средство конфискуют только после получения решения суда, затем выдачи исполнительного листа. После этого ТС арестуют и только затем передают судебным приставам.

Через какое время банк может потребовать вернуть транспортное средство?

Да, банки разрешают брать автокредит и выезжать за пределы страны. Однако, прежде чем отправляться в путь, внимательно ознакомьтесь с кредитным договором — в его содержании может быть пункт о том, что в любой момент финансовое учреждение может потребовать предоставить транспортное средство для проверки его состояния.

Можно ли пересекать границу на залоговом авто?

Вероятность получить уголовное наказание как последствие неуплаты автокредита крайне мала! Судебная практика показывает, что она трудно доказуема и наступает только в следующих случаях:

— если заявители докажут, что заемщик использовал мошенническую схему при оформлении кредита и изначально не планировал отдавать кредит;
— сумма долга превышает 2 250 000 руб.;
— заемщик может выплатить долг, но сознательно не идет на контакт с кредитором и судебным приставами.

Существует ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

Прежде всего взыскание задолженности коллекторами связывают с психологическими аспектами, так как таких людей принято считать выбивателями долгов. Поэтому люди боятся их визитов, звонков и большая часть далеко не в восторге от контакта с коллекторскими компаниями. Здесь есть момент: когда человек боится, что от него точно не отстанут. Что нужно делать?

— Вести себя уверенно, не показывать волнение.
— Дайте понять, что в случае неуплаты кредита вам не грозит уголовная ответственность. В целом, нужно показать, что законы вы знаете.
— Если не можете платить кредит, так и говорите коллектору — «нечем платить, подавайте в суд».

Не воспринимайте нападки близко к сердцу. При возникновении спорных ситуаций в общениях с коллекторами, лучше своевременно обратиться к юристам, которые будут сопровождать вас в данной ситуации.

Как вести себя с коллекторами?

Если перестать платить по автокредиту, так как банк лишился лицензии, через некоторое время все равно наступит ответственность за просрочки. Да, в России десятки финансовых учреждений разного уровня ежегодно прекращают свою деятельность, но все обязательства их клиентов остаются и переходят третьим лицам. Это могут быть правопреемники, например, другой банк, государство или агентство по страхованию вкладов.

Оплату автокредита нужно продолжать в установленном порядке — график платежей, суммы взносов и прочие условия меняются редко. Если в качестве ответственного лица выступил другой банк, то он вправе предложить досрочное погашение или перезаключение договора, возможно, на новых, более выгодных условиях.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Можно ли продать залоговое авто?

Частная продажа залога не запрещена законом. Однако в большинстве случаев запрет на проведение сделок с приобретенным имуществом прописан в договоре банка, таким образом он пытается защитить свои инвестиции. Тем не менее, если организация, которая выдала кредит, даст официальное разрешение, то машину можно продать при одном условии — покупатель должен знать, что авто в залоге. В противном случае при неуплате долга машину все равно заберут, но уже у нового владельца, а продавцу грозит уголовная ответственность — крупный штраф или лишение свободы до 10 лет.

Если просрочка только началась, банк вправе к сумме долга добавить штраф и пени, их размер и порядок начисления указывается в договоре. Если должник оплатил все задолженности, то порядок начисления и график платежей становятся прежними, до нарушения условий договора. В противном случае:

— сумма задолженности стремительно растет;
— сотрудники банка часто напоминают о необходимости заплатить всеми доступными способами;
— финансовое учреждение официально может обратиться к должнику передать залоговое имущество;
— долг может быть передан коллекторам или банк обращается в суд.

При неуплате автокредита, риск лишиться транспортного средства есть. Однако не переживайте, если один раз пропустили платеж — машину не потеряете. Вероятно придется уплатить пени и штраф банка — это зависит от условий договора.

При оформлении автокредита покупаемое транспортное средство становится залогом автоматически, то есть на него накладывается обременение. Поэтому если не платить по счету длительное время, банк вправе потребовать машину для погашения задолженности. Однако это должен быть существенный срок — минимум несколько месяцев. Значит при наличии залогового авто заемщику проще договориться.

Если нет возможности платить кредит, все равно выход из ситуации находят. Не хотите лишиться машины? Объяснитесь в банке, расскажите о своих обстоятельствах и скорее всего вам предложат несколько решений:

— реструктуризация задолженности — если у вас нет возможности вносить ежемесячные выплаты длительное время, банк может пересчитать сумму задолженности и предложить другую процентную ставку и срок (как правило, он дольше).
— Кредитные каникулы — на время вы освобождаетесь от уплаты ежемесячных платежей чтобы восстановить финансовую состоятельность.
— Рефинансирование автокредита — то есть оформление займа под новые условия в другом банке.

Если вы потеряли возможность выполнять свои финансовые обязательства, важно не поддаваться панике. Предприняв своевременные меры и не скрываясь от банка, вы решите свою проблему — сохраните авто и исключите просрочки.

Если не выплачивать стандартный кредит, то есть без залога, имущества все же можно лишиться. Это крайняя мера, к которой прибегают в критических случаях, когда кредитор написал заявление в суд. После его решения (оно скорее всего будет не в пользу заемщика) погашение долгов осуществляется за счет судебных приставов, которые арестуют имущество и реализуют его на торгах. Однако такие ситуации возникают достаточно редко, лучше всего не допускать разбирательств.

В этом случае залогового имущества нет, но при оформлении крупной суммы в долг банк может потребовать указать в заявлении на какие нужды нужны средства и потребовать залог, в том числе на приобретаемую машину.

При допущении длительной просрочки кредитор вправе изъять автомобиль и продать его на торгах. Но для этого нужно решение суда, а тот, в большинстве случаев, встает на сторону банка. Если добровольно отдавать авто заемщик не желает, его заберут судебные приставы. Поэтому, как и в ситуации с автокредитом, лучше договориться мирно, в досудебном порядке.

Как мы уже выяснили, банк может забрать машину, но только через суд — закон в большинстве случаев на стороне финансового учреждения. Это объясняется тем, что авто не является имуществом, подлежащим изъятию в рамках исполнительного производства. Все же ситуация также во многом зависит от того, какой именно потребительский кредит был. Каждый случай рассмотрим отдельно.

Первое, что может предложить банк для погашения задолженности, — продать кредитное авто. Если этот вариант урегулирования реализовать не удалось и должник вынужденно не выплачивает кредит, что ожидает его? Отметим типичную схему развития ситуации:

— Как только заемщик прекращает платить автокредит, поступают звонки из банка и/или смс-уведомления. Сначала специалисты будут вежливо, в ненавязчивой форме, уведомлять о том, что имеется задолженность и ее нужно погашать. — Некоторые учреждения приглашают в офис для обсуждения возникшей проблемы и способов ее решения.
— Когда проходит несколько месяцев, банк вправе выставлять более жесткие требования к погашению кредита, если никаких попыток урегулирования со стороны должника предпринято не было. В этот момент начисляются штраф и пени за просрочку — они прописываются в кредитном договоре и по суммам весьма значительны. Возможна передача информации по должнику коллекторскому агентству.
— Судебные разбирательства. Взыскание долгов через суд — стандартная процедура, которая уже давно отработана. На основании решения суда для погашения обязательств автомобиль изымается и выставляется на торги, а вырученные средства направляются на уплату долгов.

Зачастую авто в залоге реализуется по стоимости, которая ниже рыночной, так как для банка крайне важно получить свои деньги как можно быстрее. Поэтому нередко после реализации транспортного средства оказывается, что денег на погашение займа не хватает и гражданин все равно остается должником.

Автокредитование — разновидность потребительского кредита, позволяющая физическому лицу приобрести личное транспортное средство. Главная особенность такого займа заключается в том, что он практически всегда сопряжен с рядом рисков не только для банков, но и заемщиков. Это связано с тем, что кредитные суммы огромны и порой достигают нескольких миллионов рублей. Поэтому финансовые учреждения, предлагая закрепить кредитные обязательства договором, также оформляют залог на приобретаемое движимое имущество и требуют приобретать страховку на автомобиль. Однако все это не спасет заемщика от рисков. У него может возникнуть сложная финансовая ситуация по разным причинам, например:

— плохо рассчитал финансовые возможности;
— потеря заработка;
— возникновение непредвиденных расходов, что привело к просрочке платежей.

В таких случаях гражданин не может выплачивать автокредит и задается вопросом: что будет, если я не буду погашать задолженность? Проблемная ситуация может развиваться по разным сценариям, все индивидуально. Однако в любом случае первым шагом заемщика должен быть контакт с банком — нужно не прекращать платить, а попробовать решить возникшую проблему. О всех возможных рисках и путях их разрешения читайте в этом материале.